DE LA COMUNICACIÓN A LA PROPAGANDA

Sólo hay algo más patético que algún político expeliendo sin parar su verborrea, expresión del argumentario oficial que le ha entregado su formación y que el tipo ha memorizado a conciencia: un periodista afín a una marca política, de los popularmente denominados “tertulianos”, peleándose con denuedo de forma pseudodialéctica con otro, igualmente ardoroso, de signo contrario. Todo un espectáculo.

Hace ya tiempo que los medios de comunicación generalistas más importantes abandonaron las premisas del oficio periodístico para ponerse la camiseta de según que partido político. Cambiaron su fidelidad, y repudiaron al lector, al ciudadano. Y este viraje no es baladí, pues contradice uno de los soportes esenciales de la democracia: la existencia de medios de información libres e imparciales. De ahí el término “cuarto poder”, un recurso que tendrían los ciudadanos contra el abuso de los otros tres poderes: ejecutivo, legislativo y judicial.

El cambio aludido es fundamental. La misión esencial de los medios sería ahora la propaganda política, una propaganda “camuflada” bajo el paraguas de ser un medio de comunicación al que se le otorgaba la credibilidad de no servir bajo ninguna bandera. De este modo, el papel de los medios –en muchos casos un contrapoder- desaparecería y en su lugar se libraría una batalla ideológico-propagandística, siendo el objetivo de los contendientes la obtención del poder, político y económico.

Ignacio Ramonet explica las, a su juicio, causas de esta transformación: “Los medios masivos de comunicación (emisoras de radio, prensa escrita, canales de televisión, internet) tienden cada vez más a agruparse en el seno de inmensas estructuras para conformar grupos mediáticos con vocación mundial”. Así, añado yo, en su afán de crecimiento, son penetrados por el poder financiero y por las grandes multinacionales y fondos de inversión, que entran en el accionariado y acaban influyendo en su posicionamiento editorial. De esta forma, más allá de las clásicas funciones de informar, educar y entretener, el papel de los medios de comunicación social en la sociedad actual, está enfocado a crear y afianzar de forma continua, la ideología y conducta de consumo en el espectador, lo que favorece a las élites que detentan la hegemonía económica.

AYER, 38 GRADOS EN SEVILLA (Y FUERON 29)

Ayer, 6 de abril, en el Telediario 2 de TVE, oí decir a Pepa Bueno que Sevilla había alcanzado los 38 grados de temperatura. Hoy he consultado la web de la Agencia Estatal de Meteorología, y resultó que se habían alcanzado, en realidad, 29 grados, dato que parece bastante más lógico que el difundido por la televisión pública.

Este es sólo un detalle del rumbo que ha tomado la información televisiva en los últimos tiempos. Los telediarios han optado ya, claramente, por contenidos que atraigan a la audiencia, que por su carácter generalista, se orientan al sensacionalismo y a la banalidad, a despecho de la objetividad si es menester. Ya puestos, podían haber dicho que la capital hispalense había superado los 40 grados, añadiendo que no se lograba tal registro desde marzo de 1808, fecha en que subió al trono Fernando VII. Hubiera sido aún más efectista.

Aún recuerdo, cuando era estudiante en la facultad, lo que nos decían: que las noticias de interés general, tanto nacionales como internacionales, convenientemente ordenadas y bien apoyadas por imágenes nutrían el clásico informativo en televisión. Hoy lo que veo es un poco diferente. Por un lado, se insertan numerosos contenidos que no podrían calificarse de interés general (por ejemplo, los desfiles de moda), por otro, se da especial relevancia a los sucesos especialmente escabrosos o frívolos; y también, abundan las informaciones que carecen de la mínima profundidad exigible, de modo que hay noticias que, más que dar respuestas, abren interrogantes. Particularmente me incomodan los testimonios “a pie de calle”, en la que se coge a los tres primeros transeúntes que pasan por la ídem, para que den alguna opinión en imperfecto castellano y cuyo valor informativo es, a mi juicio, nulo.

Los valores y criterios de la BBC en todos sus formatos, tan elogiados como soslayados por estos lares, señalan la obligación de informar sobre “hechos relevantes” con el esfuerzo puesto sobre la “exactitud, imparcialidad y precisión”, exigencias que se anteponen a la rapidez. Aunque estos criterios sigan vigentes allí, parece que son historia antigua si miramos nuestra pequeña pantalla.

Esta transformación de los telediarios tiene nombre: se llama “infoentretenimiento”. Se trata de una tendencia de los medios a presentar la información como espectáculo, cuya función principal es la de servir de gancho para captar y mantener la audiencia, y se comienza a implantar a medidos de los años noventa, coincidiendo con una mayor competencia de las cadenas de televisión que aumentan en número; los estudiosos hablan de “espectacularización de la información” o también la “espectacularización de la realidad”. El criterio de la calidad en la información como servicio público inherente a un sistema democrático es sustituido por el del share, la cuota de pantalla, la rentabilidad.

AGUIRRE, LO PÚBLICO Y LO PRIVADO.

Titular: “Madrid es la región de España que menos gasta en el sector público” (“El Pais 30-3-2011).

La media nacional estaría situada en el 18,1% (presupuestos iniciales del 2010 sobre PIB del 2009), y la Comunidad que preside Esperanza Aguirre gastó sólo el 10,1%, un tercio de la que encabeza el ranking, Extremadura (31,4%). A la vista de estos datos, las comunidades regidas por el P.P. no superarían el 19% (Castilla-León, Murcia, La Rioja, Comunidad Valenciana), y parece que tienen claro que lo suyo no es la inversión en el sector público.

Y lo curioso es que, centrándonos en Madrid, Esperanza Aguirre ha sido una funcionaria (de alto o muy alto nivel, eso sí) toda su vida. Cursó estudios universitarios, obteniendo la licenciatura de Derecho por la Universidad Complutense de Madrid en 1974. Posteriormente aprobó las oposiciones a Técnico de Información y Turismo del Estado. En 1976, con 24 años, accedió al Cuerpo de Técnicos de Información y Turismo como funcionaria. ocupando una jefatura de servicio hasta 1979. 

A partir de ahí pasó por diversos cargos administrativos de designación directa en el Ministerio de Cultura, con varios ministros, durante el gobierno de Unión de Centro Democrático. Después, fue concejala en el Ayuntamiento de Madrid por Coalición Popular (1983-1986), repitiendo por Alianza Popular en 1987. Dos años después Aguirre fue nombrada Concejala de Medio Ambiente; en 1991 añade a ese cargo el de tercera Teniente de Alcalde. Entre 1996 y 1999 fue Ministra de Educación, Cultura y Deportes, nombrada por José María Aznar, y desde 1999 hasta 2002 fue presidenta del Senado. Desde hace casi ocho años es Presidenta de la Comunidad de Madrid.

Aguirre, una liberal a ultranza, que ideológicamente defiende la máxima reducción del Sector Público, ha estado siempre a sueldo del contribuyente, nada menos que 36 años... Una enorme paradoja. Que recuerda aquello del pirómano como jefe de los bomberos.

De modo que el titular con que comenzábamos no tiene que causar ninguna extrañeza. Aguirre no cree en absoluto en lo público, pero eso no le ha impedido cobrar de dicho sector. Jamás ha trabajado en el sector privado, y probablemente no lo haga nunca.

ESPAÑA TIENE 5 CENTRALES NUCLEARES EN ZONA DE RIESGO

La cuestión principal del desastre sísmico-nuclear de Japón se debe centrar, a mi juicio, en la ubicación de las propias centrales, pues todo el pais está en zona de elevado peligro sismológico. Interpreto que era un riesgo que quisieron correr para proveer energéticamente a su pujante industria, y sin depender de fuentes externas. Pero el precio a pagar parece que va a ser muy caro.

CENTRAL NUCLEAR VANDELLOS II

En España hay una zona de peligro sísmico notable como consecuencia de la interacción entre la placa Africana, la microplaca de Alborán y la placa Euroasiática con la microplaca Ibérica, en un área que comprende todas las provincias andaluzas, además de Murcia, Alicante, parte de Valencia y sur de Badajoz. Otra pequeña zona “caliente” se ubica en los Pirineos, desde la parte oriental de la provincia de Navarra hasta la costa de Gerona, bajando por el litoral costero de Barcelona y Tarragona. 

Estas zonas presentan un potencial peligro de intensidadades denominadas “isosistas” grado VII, VIII y XIX (las tres más altas de la escala).

En la península ibérica, desde que hay medios para medir los seismos, encabeza la lista de los seísmos más importantes el famoso terremoto del uno de noviembre de 1755 (escala 8,5 de ritcher) y que afectó en esas magnitudes, además de Lisboa, el Alentejo y Algarve portugues, a las provincias de Huelva y Sevilla. En agosto de 1804 se consignó el de Almería, que afectó a pueblos como Dalías, Berja y Roquetas, de 6,4 grados. El de 1829 destruyó area de Torrevieja (grado 6,6) y el ocurrido en 1969 alcanzó 7,8 grados en el cabo San Vicente, afectando al litoral onubense.

Si cruzamos el mapa de riesgo sísmico de España con el de las instalaciones nucleares instaladas actualmente, podemos ver que Cofrentes está en un área de posible sismicidad peligrosa (grado 6), al igual que Vandellos I y II y Ascó I y II., si bien el resto de centrales está en áreas de bajo riesgo sísmico. En lo referente a otro tipo de riesgo no desdeñable, el de las riadas, son exactamente las mismas que acabamos de mencionar las que están en zonas expuestas a ese fenómeno, de modo que su riesgo es doble.

RESISTIENDO A DURAS PENAS

Todo el mundo dice que la economía está fatal, incluso los que no entienden de economía. Es muy cierto que no vivimos nuestro mejor momento y sí el peor, pero hoy quiero aportar un pequeño granito de optimismo con algunos datos que indican el esfuerzo por resistir.

Tomamos como referencia inicial el año 2007, el año en que casi todo el mundo creía que los asuntos económicos iban viento en popa. Eran tiempos de noticias como “Electrolux aumenta beneficio neto en los nueve primeros meses en casi un 50 %” (ahora acaba de comunicar, casi como un éxito, que “las ventas netas solo caen un 3% en 2010”). Tiempos en los que “El Pais” no ocultaba su alborozo en su titular del 15 de febrero (del año siguiente): “España lideró en 2007 el crecimiento económico entre los países avanzados (...) creció más que cualquier miembro del club económico más selecto, el G-7.” Hoy, como es sabido, lideramos todo lo contrario. Y es que parece estar en nuestro ADN hispánico, ser capaces, en la misma década, de lo mejor y de lo peor.

Resistir, por el momento, parece ser la clave. El número de empresas españolas a uno de enero de 2007 era de 3.336.657; tres años después, habiendo pasado –presumiblemente- lo peor de la crisis, ascendía a 3.291.263. Se habían perdido 45.394 empresas, solo un 1,36%. El resto, de momento, aguantaba. En el mismo periodo, sin embargo, el paro pasó de 1,85 a 4,61 millones de personas, esto es, aumentó un 249%. Parece que las empresas, en su mayor parte, mal o bien, resisten; los trabajadores, no.

En términos de comercio exterior, al menos la crisis ha servido para rebajar nuestro desequilibrio. El saldo a 31 de diciembre de 2007 era de -9.834 millones de euros, habiendose reducido hasta -5.365 tres años después, un 45,4%, que no está nada mal.

Según los últimos datos publicados, el consumo privado comenzó tímidamente a alzar el vuelo en 2010 (+1,2%), después de dos años en cifras negativas, sucediendo lo mismo con la formación bruta de capital en Bienes de Equipo (+1,8%), y los ingreos por turismo (+3,9%), tres parámetros interesantes para el fortalecimiento del PIB y la creación de empleo (no en la construcción, que sigue en -11,1%)

En cuanto a la productividad, es verdad que hay que mejorar. El dato que publica la OCDE y que mide el nivel global de productividad, que seleccionamos sumados para los 3 últimos años publicados (2007-2008-2009) arroja cifras claras: Francia 121,7; Alemania 117,6; Dinamarca, 115,1; Italia, 83,4; España, 72,0.

DOS NOTICIAS

Dos noticias del mismo día:

1.- "El consejero de Transportes de Aguirre afirma que el 'metrobús no existe' (¡y se queda tran tranquilo!)

La web del propio Consorcio regional de Transportes denomina al título de transportes de diez viajes como metrobús y dice que su precio es de 9,30 euros ( y lleva funcionando la friolera de trece años).

2.-"El Plan Renove de neumáticos, anunciado hace sólo una semana por el Ministerio de Industria, tiene que ser modificado". ¿La razón? Muy sencilla. El ministerio subvenionará con 20 euros cada neumático eficiente desde el punto de vista energético, que son los que deben llevar una etiqueta conocida como "A". 
Pero los fabricantes no tienen ni una sola goma de ese tipo, pues todavía no están definidos los parámetros de fabricación ni de homologación, y según fuentes del sector, no habrá este tipo de neumático hasta el  año próximo.
Denominador común de ambas noticias: incompetencia de un alto dirigente público. Diferencia: que uno es del P.P. y otro del P.S.O.E.  Sin duda, han demostrado el gran nivel de conocimiento de las materias de su competencia.

Pequeñas y Grandes Empresas en 1999 y en 2010: hay más

Era de suponer que la magnitud -casi sin precedentes- de la crisis económica actual hubiera hecho estragos en la cantidad de empresas radicadas en España, sobre todo en las pequeñas, pero no ha sido así. Al menos eso se desprende de los datos consolidados por el Instituto Nacional de Estadística. A partir de ellos, elaboré este pequeño cuadro:
                                                        
empresas de hasta 50 trabajadores en 1999 :  2.498.717   
empresas de hasta 50 trabajadores en 2010 :  3.265.432       
incremento: 766.715  en porcentaje: 30,68
*
empresas de más de 50 trabajadores en 1999 :  20.004           
empresas de más de 50 trabajadores en 2010 :  25.921
incremento: 25.921  en porcentaje: 29,85%

La clave, ahora, es que se mantengan en el tiempo que aún quede de situación adversa, peor cuanto más largo sea ese tiempo, y que lo hagan manteniendo rentabilidad y plantilla. De modo que en poco más de una década, y a pesar de más de dos años de crisis, el número de pequeñas empresas aumentó más del 30%, y a un ritmo casi igual lo hicieron las medianas o grandes. Veremos que nos depara la próxima década.

Desempleo, tasa de actividad y competitividad: algun detalle positivo

Difundidas hoy las cifras de desempleo (4,3 millones de personas, según los servicios públicos de empleo, que son sensiblemente más "optimistas" que las de la Encuesta de Población Activa, cuyo último dato publicado, correspondiente al cuarto trimestre del 2010, era de 4,69 millones) conviene resaltar algún detalle retrospectivo.

Una década antes, último trimestre de 2001, el guarismo era solamente de 1,94 millones. El detalle es que la tasa de actividad entonces era el 53,4%, y la actual del 59,9, es decir, se ha mejorado.

La explicación es simple: la población activa ha aumentado significativamente: se ha pasado -hablamos siempre del mismo periodo- de 18,29 a a 23,10, esto es, casi 5 millones de trabajadores más. Hasta el segundo trimestre del 2007, la construcción y todo lo que ella arrastró pudo absorber buena parte de esa nueva demanda laboral (desempleo del 1,79 millones, tasa de actividad del 59,1) en parte compuesta por inmigrantes.

Pero después, pasó lo que pasó, hubo quien dejó que pasara, y la realidad es la que ahora vemos. Si nuestro pais fuera capaz de general instantáneamente dos millones de puestos de trabajo, un monto que tampoco sería nada del otro mundo, pues aun habría casi tres millones de desempleados, su tasa de actividad sería mucho mejor, concretamente del 68,65%, más en consonancia con lo que se viene en llamar nuestro entorno europeo, con la consecuente mejora en las cuentas públicas y el déficit. Nuestro problema no es el paro, es el empleo. Su falta, se entiende.

Otro sería la productividad, pero quizá no tanto. Según la estadística que acaba de publicar la O.C.D.E., si se toma como base el producto de la hora trabajada en Estados Unidos como 100,  Alemania estaría en un 92,9%, Luxemburgo en un 128,9%, Noruega en 127,7%, Irlanda en 104,9%, Francia en 95 %, Suecia en 85,1%, Reino Unido en 82,9% y  España en 82,6%. Por detrás se ubicarían paises como Italia (76%), Grecia (59,2%) o Portugal (52,8%).

Sobre la Reforma de las Pensiones

Sin cambiar a fondo el modelo, los ajustes en pensiones son difícilmente evitables, y con matices, es muy probable que los hubiera hecho cualquier partido que en el Gobierno estuviera. La nueva regulación que el Gobierno Socialista ha impulsado es un conjunto de retoques consensuados que, es posible, deban de nuevo reformarse a corto o medio plazo.

Sin embargo, parecería, en principio, de mayor equidad la elaboración de un algoritmo que conjugue los importes totales cotizados, los años efectivamente trabajados y un índice de penosidad del conjunto de la vida laboral. El periodo de cálculo, evidentemente, debería ser toda la vida laboral, exceptúando un periodo adverso de la vida laboral (por ejemplo, los 5 o 7 peores años).

Decíamos que tomar toda la vida laboral es más justo porque la situación actual, en la que computan los últimos quince años, ahora veinticinco, beneficiaba a aquellos cuya carrera laboral había sido ascendente, hasta el culmen de los 65 años, pero "sensu contrario", perjudicaba a aquellos otros que habían tenido la mala fortuna de perder su puesto de trabajo “ya mayores”, y que, por lo común, prolongaban lo que les quedaba de recorrido hasta la jubilación en empleos temporales, cuando los tenían, con bajos salarios. Además, hay que percibir que en esta situación se han situado y se van a situar muchos trabajadores a causa de la crisis ecónomica actual y las características de las nuevas relaciones laborales.

En cuanto a la edad legal de jubilación, con la fórmula que señalo, podría fijarse un mínimo de 35 años efectivos trabajados, en una una horquilla variable, que podría oscilar entre un mínimo de 58/60 años, y un máximo de 75/80, al estilo sueco, ya que el montante final de la pensión finalmente iba a depender de que se quieran trabajar más o menos años (y también en qué). Por supuesto, habría otros muchos matices que añadir (lagunas de cotización, empleos especialmente penosos, reconocimiento de cotización de becarios, topes de cotización, etc.).

No obstante, lo más importante es la otra cara de la moneda, la de los ingresos que van a financiar el pago de las jubilaciones. Para asentarlos, se puede optar canalizar algún ingreso nuevo que ayuden al sostenimiento del sistema, y estaría pensando, por ejemplo, dedicar parte de lo obtenido cada año con la sanción del fraude fiscal, lo que tiene su lógica si se piensa bien. De igual modo, optaría por incrementar con decisión la inspección para evitar la pérdida de ingresos por fraude.

Con todo, lo más probable es que plantear reformas en profundidad tope con la falta voluntad política para emprenderlas, bien por intereses económicos indirectos, bien por falta de ganas involucrarse en una "faena" que no le va a reportar réditos electorales.

REVISTA CIUDADANO - LIBROS

Revista IDEAS Y NEGOCIOS - Créditos baratos para Pymes

CRÉDITOS BARATOS PARA PYMES.

El dinero. Algo más que necesario para el emprendedor que quiere montar un nuevo negocio o para el que ya lo tiene pero debe afrontar un sinfín de situaciones. Sin embargo, las preguntas son inevitables: ¿dónde encontrar dinero barato? ¿Cómo hacerlo? ¿Qué clase de financiación conviene?

1. Dónde.
En la mayoría de las ocasiones, el dinero necesario para las pymes lo suele prestar una entidad financiera privada, mediante un crédito o préstamo. Existen diversas clases a las que podemos dirigirnos para solicitarlo:
- bancos
- cajas de ahorro
- Cooperativas de crédito
- Establecimientos financieros de crédito
Los bancos y cajas, por su gran implantación territorial y abundante número de sucursales, son los que mayor volumen prestan y mayor gama de servicios ofrecen, si bien no tienen una oferta estándar, por lo que resultará necesario informarse planteando el caso y explicando las necesidades que se tengan. Las cooperativas de crédito son cajas rurales, cooperativas de crédito agrícola y cooperativas de crédito gremiales y profesionales, siendo las primeras las más numerosas debido a que su mejor clientela radica en el medio agrario. Los establecimientos financieros de crédito, conocidos popularmente como financieras, están caracterizadas por su mayor flexibilidad y menores requisitos; son una alternativa cuando fallan las anteriores fuentes de financiación, pero son más caras.

2. Préstamos del ICO.
El Instituto de Crédito Oficial es una entidad oficial que pertenece al ministerio de Economía. Para las pymes es un organismo importante, pues otorga créditos a cualquier persona física o jurídica considerada pequeña o mediana empresa, es decir, con menos de 250 trabajadores y un volumen de negocio que no exceda los 40 millones de euros al año (6.655,44 millones de pesetas). Presta dinero para inversión nueva en activos materiales o inmateriales a través de diversas líneas. El importe máximo de financiación se ha establecido en 250 millones de pesetas (1,5 millones de euros) por beneficiario y año, ya sea en una única operación o varias. (sin embargo, para creación de nuevas empresas dicho tope es de 100 millones de pesetas, 601.012,10 euros). También resulta importante la línea de créditos del CDTI (Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial) que facilita financiación en condiciones preferentes para el desarrollo de proyectos de inversión en innovación tecnológica, investigación.
Los préstamos se tramitan a través de los bancos y cajas de ahorro con los que el ICO tiene firmados acuerdos (y que son muchos), y tienen la ventaja de que no se cobra cantidad alguna en concepto de comisión de apertura, estudio o disponibilidad. Respecto al tipo de interés, puede optarse por uno fijo o bien uno variable, referenciado al euribor a un año, con un diferencial de 0,5 puntos. El plazo de amortización es de tres, cinco o siete años, con uno o dos de carencia.
El pasado mes de enero se dio a conocer que la línea del ICO para las pymes durante el año 2002 ascenderá a 2.700 millones de euros (449.242 millones de pesetas), y conviene saber que este año se han flexibilizado los requisitos para financiar los proyectos. En los nueve años que lleva vigente, dicha línea ha concedido a las pequeñas y medianas empresas créditos por valor de 14.676 millones de euros (2,44 billones de pesetas), cuyos beneficiarios fueron más de 180.000 empresas. El préstamo medio ha resultado ser de alrededor de 80.000 euros (13,3 millones de pesetas).

3. Ayudas autonómicas
También es conveniente saber que las diversas Comunidades Autónomas ofrecen numerosas subvenciones a las pequeñas y medianas empresas. La clase y concepto de las ayudas son, ciertamente, muy diversos y, como es lógico, habrá que solicitar información a la conserjería de economía de la Comunidad correspondiente.
Para comprenderlo mejor, mencionaremos sólo unos pocos ejemplos correspondientes al pasado año 2001: La Rioja, ayudas para la creación de microempresas; Extremadura: ayudas para la modernización de regadíos; Comunidad Valenciana: ayudas para mejorar la competitividad de las pymes comerciales; Madrid: ayudas para la incorporación de tecnologías de la información a las pymes; Galicia: ayudas generales para las pymes.
Tal vez sea apropiado recordar que, si no se está muy ducho en los vericuetos del papeleo burocrático o no se tiene el tiempo necesario para ello, existen bufetes profesionales que se encargan de ello a cambio de una comisión de gestión.

4. Lo necesario.
Antes de ir a pedir un crédito para una pyme, conviene tener preparado aquellos datos o documentos que la entidad financiera nos va a solicitar, una precaución que, además de dar una imagen de seriedad, ahorrará tiempo. Un resumen no exhaustivo podría ser el siguiente:
- Nombre del cliente (persona física o empresa), NIF, dirección, teléfono, mail, etc.
- Tipo de sociedad, actividad, información sobre los accionistas, información registra.
- Breve historia de la empresa; organigrama.
- Plan estratégico de la empresa; calendario; presupuestos económicos y financieros; plan de marketing.
- Características del negocio: qué bienes fabrica o servicios vende, marcas, cartera de clientes, proveedores, la competencia, etc.
- Documentación sobre el pago de los diversos impuestos a los que se haya sometido la pyme.
- Otros negocios anteriores que se hayan podido desarrollar.
- Con frecuencia, le pedirán avales o garantías. Es lo normal, si bien serán menos cuanto mayor viabilidad presente el proyecto o mejor marche el negocio. Prevea cuales puede aportar, llegado el caso. Por ejemplo, si está dispuesto a hipotecar su casa, si le pueden avalar familiares o amigos o si se los puede obtener de una Sociedad de Garantía Recíproca (entidades formadas por agrupación de empresas y entidades financieras que ofrecen a sus miembros avales y responden solidariamente en caso de impago). Conviene tener en cuenta esta última opción, que ha otorgado avales a más de 50.000 pymes en los últimos veinte años.

5. Errores a evitar.
- Existe, a veces, la tentación de falsear datos a la hora pedir un crédito para una pyme con el propósito de obtenerle más fácilmente, pero no resulta aconsejable por un motivo muy simple: las entidades financiera cuentan con diversos y poderosos medios de comprobar la verdad. Si llegan a darse cuenta de que les mintió, es muy probable que el préstamo sea automáticamente rechazado. La transparencia genera confianza, y no está de más recordar que "crédito" proviene de creer, confiar: el banco en usted.
- Acudir con las ideas poco claras, sin papeles, sin presupuestos, no es una actitud que valoren, precisamente, las entidades financieras. La visión romántica de que con una supuesta "gran idea" los bancos van a abrir sus arcas sin mayores trámites es bastante falsa, y mucho más desde que no pocos proyectos de empresas de Internet hayan fracasado estrepitosamente, provocando desagradables números rojos a los banqueros.
- Pida el dinero que, razonablemente, vaya a necesitar; "hinchar" su solicitud puede dar malos resultados si sospechan que no se hace por un motivo justificado.
- Guarde todo documento que pueda necesitar para apoyar la petición de un crédito: facturas, cifras de venta, seguros, cartas de pago, proyectos, escrituras. Verá que todos son pocos.

6. Lo que hay que saber.
- Las ayudas y subvenciones oficiales están muy dispersas, y acceder a la información puede no resultar fácil. Hay que tener paciencia y dedicar un cierto tiempo a informarse mediante la consulta a los propios organismos, las asociaciones empresariales, la prensa del sector o algunas páginas web. Para empezar, no sería mala idea comenzar con el teléfono gratuito de información y asesoramiento a pymes del ministerio de Economía (900 19 00 92). También se obtiene información de primera mano en las asociaciones empresariales (Cepyme, Copyme, Jóvenes Empresarios).
- Comparar las características de los préstamos que le ofrecen las distintas entidades financieras para su caso particular es esencial. Como se puede observar en el cuadro comparativo de entidades que adjuntamos, las diferencias pueden llegar a ser notables. Requiere un poco de tiempo y esfuerzo, pero descubrirá que puede reportar considerables ahorros.
- El tipo de interés es negociable. Como es lógico, la entidad financiera tratará de que sea lo más elevado posible, pero el solicitante de un préstamo nunca debería renunciar a rebajarlo. Busque argumentos para ello, sin olvidar el primordial: que será un buen pagador. Es lo que quieren oir.
- Lo importante de un préstamo a tipo variable no es el tipo de interés inicial, que rige los primeros seis o doce meses, sino el índice de referencia. El más conveniente es el euribor, pues es el más barato, con el diferencial más reducido que sea posible.
- Otro concepto al que hay que prestar atención es el de las comisiones. Son la de apertura, que suele oscilar entre el 1% y el 2% -a la que pueden añadir, algunas veces, la de estudio- y la de cancelación, una cantidad que se le carga al cliente en el caso de que decida pagar anticipadamente lo que le quede por devolver. Ésta última, si el préstamo es personal, suele oscilar entre el 1,5% y el 3%, y si es hipotecario, no puede pasar del 1%, el máximo legal permitido. Pero hay que saber que estas comisiones son máximas, es decir, que no le pueden cobrar más. Pero sí menos. Son tan negociables, o más, que el tipo de interés, de modo que merece la pena intentar reducirlas.

7. A cada cual, lo suyo.
- Para necesidades puntuales de todo tipo y si hablamos de importes no demasiado grandes, los créditos personales resultan interesantes por sus simples requisitos y rápida concesión.
- Para los pagos a los proveedores, lo mejor podría convenir es una cuenta de crédito. Se trata de una cuenta corriente con un importe máximo disponible al que podrá llegar o no en función de las necesidades transitorias de pago.
- Para adquirir un local, oficina o similar, sería adecuado un préstamo hipotecario, sobre todo porque en el momento actual los tipos de interés son bastante bajos (aunque el precio de los inmuebles no).
- Para adquisición de software, marcas, convendrá tener en cuenta los préstamos del ICO.
- Para desarrollo de proyectos de inversión en innovación tecnológica, investigación y desarrollo, hay que tener en cuenta la línea de créditos CDTI del ICO

8. El importe y los plazos.
(Adjuntar cuadro excel "cuadro ptmos y plazos")
A la hora de solicitar dinero prestado, resulta necesario tener en cuenta que cuanto mayor sea el plazo de devolución, mayor será la suma total que habremos pagado al final, aunque también haya que admitir que, en ocasiones, se haga para poder hacer frente a una cuota mensual asequible.
Como regla general tenga en cuenta que cuantos más años de plazo y cuanto mayor sea el tipo de interés aplicado, mayor será la cantidad total final que deberá devolver. En el cuadro adjunto, puede advertirse que, por ejemplo, por cinco millones solicitados con un tipo de interés del 5%, habremos pagado unas 661.000 pesetas de intereses extras si lo devolvemos en cinco años, pero si lo alargamos a veinte, la cosa cambia bastante: los intereses ascenderían a casi 3 millones, casi cuatro veces y media más.
Como es lógico suponer, si en vez de cinco millones, hablamos de diez, quince o veinticinco, la regla anterior manifiesta, aún más, su progresiva crudeza. Tomando como ejemplo, esta vez, un crédito de 25 millones de pesetas, se observa que devolverlo en un lustro nos comportará el pago de algo más de 3,3 millones en concepto de intereses. Elegir un plazo más largo, de 20 años, incrementará esa cuantía muy sustancialmente, hasta los 14,6 millones. O dicho de otra forma: si usted pidió 25 millones y al final acabará devolviendo casi 40.

9. Comparativa de entidades.
Adjuntar el cuadro excel: "comparativa"
*


10. Direcciones y webs de interés
Instituto de Crédito Oficial (ICO). Paseo del Prado, 4. 28014 Madrid. teléfono: 900 121 121. www.ico.es.

Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI). C/ Cid, 4. 28001 Madrid. telefono: 91 581 55 00, 91 209 55 00. www.cdti.es

Dirección General de Política de la Pyme del Ministerio de Economía. Paseo de la castellana, 162. bajo. 28046 Madrid. teléfono: 900 19 00 92. www.ipyme.org

Confederación Española de Sociedades de Garantía Recíproca (CESGAR). C/ Carranza, 25 - 4º, 2. 28004 Madrid. teléfono: 91 445 14 00

Consejo Superior de Cámaras de Comercio, Industria y Navegación de España. C/Velázquez, 157, 1º - 28002 Madrid - Teléfono: 91 590 69 00

Confederación General de las Pequeñas y Medianas Empresas ( COPYME). Plaza de la Independencia no 5, 2º. 28001 Madrid. teléfono: 91 435 07 79

Confederación Española de la Pequeña y Mediana Empresa (CEPYME)
C/ Diego de León, 50- 3ª. 28006 Madrid. teléfono: 91 564 52 69

Confederación Española de Jóvenes Empresarios
Diego de León, 22 - 3ºD. 28006 Madrid. teléfono: 91 435 09 56


Webs:
www.pymes-online.com
www.buscafinanzas.com
www.dineralia.com
www.asoc-hipotecaria.es
www.invertia.com
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texto: Julio Ruiz Herreras

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Diario LA RAZÓN - Seguros de automóvil con franquicia

Las garantías de las pólizas de seguros de automóvil no son tan diferentes, pero los precios presentan oscilaciones considerables, tal vez fruto de la intensa competencia que se da entre las diferentes compañías de un sector que se halla en un proceso de redefinición. El usuario, por ello, y ante la cuantía de un gasto nada desdeñable, debe comparar las diferentes ofertas, máxime cuando este año se han anunciado importantes subidas en las tarifas.


Seguros de automóvil con franquicia, comparaciones no tan odiosas

JULIO RUIZ HERRERAS/Madrid.

Existe una cierta variedad en la oferta de seguros de automóvil, lo que añadido a diversos factores que modifican las tarifas –edad del asegurado, años de carnet, zona geográfica- hace que no sea fácil la elección de la póliza ideal. La alta siniestralidad que se registra ha movido a las aseguradoras a promocionar el seguro con franquicia en aras de lograr una contención en ese aspecto, pues la cantidad acordada como franquicia es, en cada siniestro, la que pagaría íntegramente de su bolsillo el asegurado, corriendo a cargo de la compañía el resto (evidentemente, este sistema hace que dar los partes no sea gratuito, lo que llevaría a extremar el cuidado al conductor). El presente estudio ha analizado los seguros con una franquicia “razonable” (en general, entre 30.000 y 35.000 pesetas) de diez conocidas compañías del ramo.

Tras la suspensión de pagos de Otaysa, ha llegado a la ciudadanía la sensación de que el sector, cuando menos una parte, vive momentos de convulsión, ya que el aumento de los accidentes comporta una elevación de los gastos que hacen peligrar las correspondientes cuentas de resultados. Los seguros de automóviles de Allianz Seguros, por ejemplo, consumieron el pasado año casi el 89% de sus ingresos en el pago de los siniestros, lo que se tradujo en pérdidas y, recientemente, Mapfre se ha ofrecido a estudiar la compra de las compañías del ramo afectadas por la crisis de este negocio. Los vientos de fusiones y absorciones parece que van a arreciar.

Precios según franquicia
Se han estudiado, pues, los precios y características de las pólizas de dos automóviles concretos (Citröen Saxo 1.1i Sx y Seat Toledo 1.9 Tdi 110 cvs., esto es, uno pequeño y otro medio-grande) con una franquicia de entre 25.000 y 35.000, si bien ésa, en algunas aseguradoras responde a otras fórmulas: un porcentaje sobre el valor de nuevo (suele ser el 2%) o una cantidad fija más un porcentaje del coste de cada siniestro. El perfil del tomador del seguro respondería al de un varón de 35 años, con diez años de carnet, y por lo que respecta al automóvil, sería nuevo, de uso particular, sin descuentos o recargos especiales -esto es, sin “bonus” ni “malus”-, sin accesorios extras y en la ciudad de Madrid. Se ha podido recabar la información de una decena de las compañías más importantes (una de ellas, muy reciente, sólo a través de Internet), cifra que hubiera podido ser mayor si Mapfre y La Estrella hubieran facilitado la correspondiente información, cosa que explícitamente no hicieron al saber que se trataba de efectuar un análisis comparativo.
El cuadro principal resume los datos y cifras más relevantes, si bien hay que precisar que las comparaciones habría que efectuarlas en sus justos términos, habida cuenta de que los importes y las fórmulas de cálculo de las franquicias no son las mismas, así como tampoco lo son las coberturas, las redes de asistencia, el número de talleres concertados, etc. Habrá que tener, pues, en cuenta, que los precios más contenidos suelen comportar alguna desventaja, cosa que el usuario debe ver si le compensa y, a la inversa, tarifas más altas suelen ofrecer algunas ventajas o servicios superiores, estando aquí la clave en valorar si su precio es adecuado o excesivo.
Un caso particular, como apuntamos antes, es el de “Seguros Online”, en realidad una especie de correduría de seguros virtual, que mediante Internet, se ofrece a “facilitar la contratación del seguro que mejor se adapte a las necesidades del asegurado”, contando con “el respaldo de las compañías aseguradoras más representativas del país”. En su Web, se comprometen en seleccionar las mejores propuestas, ofreciendo la contratación “on line”, así como la posterior tramitación de siniestros. Las compañías tradicionales también están apostando por Internet, si bien, en el momento actual, son pocas las que ofrecen una gestión total a través del ordenador, excepto Direct Seguros, que ya permite al internauta solicitar un presupuesto de seguro personalizado y contratarlo si lo desea, además de poder declarar siniestros, solicitar la carta verde, modificar su póliza, etc. En Estados Unidos han ido más lejos: existen varias empresas independientes en Internet (“QuickQuote”, “Insurance Shopping Network”) que realizan comparaciones de tarifas en tiempo real.

Diversidad de precios
Si observamos, pues, los precios anuales, no podemos sino advertir diferencias, a veces, importantes. En el Citröen Saxo podemos hablar de un entorno entre las 80.000 y 120.000 pesetas para la mayoría de las compañías (ocho), mientras que dos se irían a costes más altos (Fénix Autos, 133.000 pesetas y Winterthur, 188.000). En el caso del Seat Toledo, hay que partir de las casi 130.000 pesetas de la Mutua Madrileña, para ir ascendiendo en tramos de unas diez mil pesetas hasta llegar a las 257.000 de Winterthur, de nuevo la más cara. Insistimos en que no hay que juzgar los precios en términos absolutos, sino, también, en función de la franquicia –esto es, el fijo que el cliente deberá pagar de su bolsillo en cada accidente- y el alcance y calidad de las coberturas que se garantizan. Con todo, las tarifas más altas parecen excesivas.
Hablando pues, de coberturas, vemos en el cuadro como, a pesar de cierta homogeneidad, no es lo mismo que, en caso de accidente con siniestro total, se perciba el valor de nuevo del automóvil durante sólo el primer año que durante los dos primeros, o a que cuantía se tendrá derecho en años posteriores: valor venal o de reposición (es decir, descontando del valor de nuevo la depreciación por antigüedad según unas tablas de cálculo) u otras fórmulas que, en definitiva, dan más o menos dinero al asegurado si se produce un accidente que comporte la pérdida total del vehículo.
También presenta diferencias la posibilidad de realizar el pago de forma fraccionada. Hay dos casos donde no se permite (Mutua Madrileña, Winterthur), pero lo habitual es que se pueda pagar en plazos trimestrales o semestrales, eso sí, con recargo (excepto Direct Seguros, que tiene el detalle de no cobrar nada por este concepto). Allianz sería la más barata (0% el semestral y 2,5% el trimestral) y Pelayo la más cara (3,5% y 7%).
En el capítulo de características y ventajas especiales, las compañías tratan, también, de diferenciarse, si bien muchas exhiben ventajas comunes: simplificación de trámites, tarificación muy personalizada, defensa de multas, etc. Algunas ofrecen como plus la gestión integral telefónica (cosa que sobre toda las beneficia a ellas en los casos de las compañías que sólo operan por ese medio, al no tener costes de oficinas) o la posibilidad de tramitar por Internet. En otros casos, establecen descuentos adicionales si se contrata más de una póliza (Allianz, Mutua Madrileña), por mayor antigüedad del carnet o si se pertenece a determinados colectivos (por ejemplo, Allianz ofrece un “tratamiento especial para las mujeres” –se refiere a descuentos- y, en especial, para el colectivo de féminas “cuya edad esté comprendida entre los 18 y 24 años o resto de mujeres con más de 10 años de carnet”). Por su parte, Línea Directa promete “reparación con prioridad en talleres concertados” y Winterthur regala un chequeo gratuito y tiene centros di diagnóstico exclusivos. Un análisis más pormenorizado permitiría, además, examinar las diferencias en los importes de las indemnizaciones por daños corporales y capitales asegurados en caso de accidente al conductor y ocupantes.
Una garantía que ofrecen todas las compañías es la asistencia en viaje, un servicio muy útil cuando llega el caso. Supone que si, en el transcurso de un viaje, se sufre una avería, la aseguradora le enviará una grúa a recogerle, y en el caso necesario, le pagará el hotel mientras se arregla el coche o se ocupará de llevarle a su destino. Habitualmente también se ocupan de los gastos médicos y hospitalarios si sucede un percance en un país extranjero o la repatriación en avión sanitario.
Casi todas las compañías, por aquello de la competencia, mantienen las bonificaciones que el asegurado tuviera en la anterior, si bien hay que acreditarlo documentalmente con el correspondiente recibo, dónde figura el porcentaje de descuento, calculado con arreglo al sistema “bonus/malus”, que aplican todas –aunque no del mismo modo- y que, en resumen, sigue una escala de descuentos en el caso de que no se comuniquen accidentes o si el asegurado no ha sido el culpable. Aunque el sistema tiene su lógica, cabe lamentar una cierta “opacidad” del mismo, pues no se suministra al cliente una amplia información que le permita saber a que atenerse, comparar o hacer su propio seguimiento.

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Un sector muy agitado: las tarifas suben
Las cifras del sector no son buenas y parece que hay cierto nerviosismo. La consecuencia para el consumidor es la sensible subida de tarifas de este año. Así, no resultan extrañas las palabras de Álvaro Muñoz, presidente de la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa): “el seguro del automóvil vive una extrema competencia, que no es rechazable siempre y cuando se mantenga no sólo la solvencia, sino el respeto a las prácticas adecuadas para que no se traduzca en una venta a pérdida, contraria a la legislación nacional y comunitaria”. Todo un aviso para ciertas compañías.
Lo cierto es que las primas en el 2.000 están subiendo de lo lindo: entre un 10% y un 15% de media e incluso, en determinados casos, esas cifras pueden doblarse. Estamos asistiendo a una corrección de la “guerra de precios”, acaecida en 1995 y 1996, cuando surgieron las aseguradoras “directas”, las que realizan toda la gestión por teléfono. Cómo no tenían que sostener una costosa red de sucursales, pudieron bajar los precios; las otras quisieron seguir su estela y entraron en pérdidas, aunque justo es añadir que no ha sido ésta la única causa, ya que el incremento constante de la siniestralidad también pesa lo suyo. Otra curiosa consecuencia ha sido la alta movilidad de la clientela: casi un tercio de los españoles cambia anualmente de compañía de seguros, una rotación que se considera muy alta. Y un dato llamativo: el 90% de las pólizas tienen algún tipo de bonificación, mientras que sólo el 1,4% soportan penalizaciones por alta siniestralidad.
En este contexto, cobra sentido la elaboración, por parte de la Comisión Europea y con carácter de urgencia, de un proyecto de Directiva que pretende ser aprobado este verano y que va a regular con precisión las nuevas formas de distribución de los seguros (teléfono, comercio electrónico) así como el papel de los agentes profesionales, venta transnacional y protección a los consumidores. Éste último punto resulta de gran interés, pues está comprobado que la gran mayoría de los problemas que surgen durante la vida de una póliza están directamente relacionados con una mala información previa al asegurado o defectos en el momento de formalizar el contrato. Y esto nos lleva a cuestionar un hecho cada vez más frecuente: la incapacidad técnica –y no por su culpa- de ciertos empleados de banca y operadores telefónicos cuya misión es asesorar y vender seguros, que en no pocas ocasiones carecen de una amplia formación especializada para informar de modo veraz y exhaustivo al cliente. Y después, lamentablemente, vienen las confusiones.

Apoyo 2
Antes de contratar
Cinco consejos básicos antes de firmar su póliza:

1. Solicite y léase todo el contrato, con todas sus cláusulas. Si no entiende alguna, pida que se la expliquen.

2. Guarde toda la documentación, también la publicidad, porque ésta última, incluso, es válida como prueba.

3. En caso de cancelación o no renovación del seguro comuníquelo por escrito con dos meses, como mínimo, de antelación.

4. Entérese de las bonificaciones que le corresponden y haga que figuren por escrito en el contrato.

5. Lea con atención el capítulo de “exclusiones”, es decir lo que no le cubre el seguro. No espere a que se produzca un siniestro para enterarse.

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