El dinero. Algo más que necesario para el emprendedor que quiere montar un nuevo negocio o para el que ya lo tiene pero debe afrontar un sinfín de situaciones. Sin embargo, las preguntas son inevitables: ¿dónde encontrar dinero barato? ¿Cómo hacerlo? ¿Qué clase de financiación conviene?
1. Dónde.
En la mayoría de las ocasiones, el dinero necesario para las pymes lo suele prestar una entidad financiera privada, mediante un crédito o préstamo. Existen diversas clases a las que podemos dirigirnos para solicitarlo:
- bancos
- cajas de ahorro
- Cooperativas de crédito
- Establecimientos financieros de crédito
Los bancos y cajas, por su gran implantación territorial y abundante número de sucursales, son los que mayor volumen prestan y mayor gama de servicios ofrecen, si bien no tienen una oferta estándar, por lo que resultará necesario informarse planteando el caso y explicando las necesidades que se tengan. Las cooperativas de crédito son cajas rurales, cooperativas de crédito agrícola y cooperativas de crédito gremiales y profesionales, siendo las primeras las más numerosas debido a que su mejor clientela radica en el medio agrario. Los establecimientos financieros de crédito, conocidos popularmente como financieras, están caracterizadas por su mayor flexibilidad y menores requisitos; son una alternativa cuando fallan las anteriores fuentes de financiación, pero son más caras.
2. Préstamos del ICO.
El Instituto de Crédito Oficial es una entidad oficial que pertenece al ministerio de Economía. Para las pymes es un organismo importante, pues otorga créditos a cualquier persona física o jurídica considerada pequeña o mediana empresa, es decir, con menos de 250 trabajadores y un volumen de negocio que no exceda los 40 millones de euros al año (6.655,44 millones de pesetas). Presta dinero para inversión nueva en activos materiales o inmateriales a través de diversas líneas. El importe máximo de financiación se ha establecido en 250 millones de pesetas (1,5 millones de euros) por beneficiario y año, ya sea en una única operación o varias. (sin embargo, para creación de nuevas empresas dicho tope es de 100 millones de pesetas, 601.012,10 euros). También resulta importante la línea de créditos del CDTI (Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial) que facilita financiación en condiciones preferentes para el desarrollo de proyectos de inversión en innovación tecnológica, investigación.
Los préstamos se tramitan a través de los bancos y cajas de ahorro con los que el ICO tiene firmados acuerdos (y que son muchos), y tienen la ventaja de que no se cobra cantidad alguna en concepto de comisión de apertura, estudio o disponibilidad. Respecto al tipo de interés, puede optarse por uno fijo o bien uno variable, referenciado al euribor a un año, con un diferencial de 0,5 puntos. El plazo de amortización es de tres, cinco o siete años, con uno o dos de carencia.
El pasado mes de enero se dio a conocer que la línea del ICO para las pymes durante el año 2002 ascenderá a 2.700 millones de euros (449.242 millones de pesetas), y conviene saber que este año se han flexibilizado los requisitos para financiar los proyectos. En los nueve años que lleva vigente, dicha línea ha concedido a las pequeñas y medianas empresas créditos por valor de 14.676 millones de euros (2,44 billones de pesetas), cuyos beneficiarios fueron más de 180.000 empresas. El préstamo medio ha resultado ser de alrededor de 80.000 euros (13,3 millones de pesetas).
3. Ayudas autonómicas
También es conveniente saber que las diversas Comunidades Autónomas ofrecen numerosas subvenciones a las pequeñas y medianas empresas. La clase y concepto de las ayudas son, ciertamente, muy diversos y, como es lógico, habrá que solicitar información a la conserjería de economía de la Comunidad correspondiente.
Para comprenderlo mejor, mencionaremos sólo unos pocos ejemplos correspondientes al pasado año 2001: La Rioja, ayudas para la creación de microempresas; Extremadura: ayudas para la modernización de regadíos; Comunidad Valenciana: ayudas para mejorar la competitividad de las pymes comerciales; Madrid: ayudas para la incorporación de tecnologías de la información a las pymes; Galicia: ayudas generales para las pymes.
Tal vez sea apropiado recordar que, si no se está muy ducho en los vericuetos del papeleo burocrático o no se tiene el tiempo necesario para ello, existen bufetes profesionales que se encargan de ello a cambio de una comisión de gestión.
4. Lo necesario.
Antes de ir a pedir un crédito para una pyme, conviene tener preparado aquellos datos o documentos que la entidad financiera nos va a solicitar, una precaución que, además de dar una imagen de seriedad, ahorrará tiempo. Un resumen no exhaustivo podría ser el siguiente:
- Nombre del cliente (persona física o empresa), NIF, dirección, teléfono, mail, etc.
- Tipo de sociedad, actividad, información sobre los accionistas, información registra.
- Breve historia de la empresa; organigrama.
- Plan estratégico de la empresa; calendario; presupuestos económicos y financieros; plan de marketing.
- Características del negocio: qué bienes fabrica o servicios vende, marcas, cartera de clientes, proveedores, la competencia, etc.
- Documentación sobre el pago de los diversos impuestos a los que se haya sometido la pyme.
- Otros negocios anteriores que se hayan podido desarrollar.
- Con frecuencia, le pedirán avales o garantías. Es lo normal, si bien serán menos cuanto mayor viabilidad presente el proyecto o mejor marche el negocio. Prevea cuales puede aportar, llegado el caso. Por ejemplo, si está dispuesto a hipotecar su casa, si le pueden avalar familiares o amigos o si se los puede obtener de una Sociedad de Garantía Recíproca (entidades formadas por agrupación de empresas y entidades financieras que ofrecen a sus miembros avales y responden solidariamente en caso de impago). Conviene tener en cuenta esta última opción, que ha otorgado avales a más de 50.000 pymes en los últimos veinte años.
5. Errores a evitar.
- Existe, a veces, la tentación de falsear datos a la hora pedir un crédito para una pyme con el propósito de obtenerle más fácilmente, pero no resulta aconsejable por un motivo muy simple: las entidades financiera cuentan con diversos y poderosos medios de comprobar la verdad. Si llegan a darse cuenta de que les mintió, es muy probable que el préstamo sea automáticamente rechazado. La transparencia genera confianza, y no está de más recordar que "crédito" proviene de creer, confiar: el banco en usted.
- Acudir con las ideas poco claras, sin papeles, sin presupuestos, no es una actitud que valoren, precisamente, las entidades financieras. La visión romántica de que con una supuesta "gran idea" los bancos van a abrir sus arcas sin mayores trámites es bastante falsa, y mucho más desde que no pocos proyectos de empresas de Internet hayan fracasado estrepitosamente, provocando desagradables números rojos a los banqueros.
- Pida el dinero que, razonablemente, vaya a necesitar; "hinchar" su solicitud puede dar malos resultados si sospechan que no se hace por un motivo justificado.
- Guarde todo documento que pueda necesitar para apoyar la petición de un crédito: facturas, cifras de venta, seguros, cartas de pago, proyectos, escrituras. Verá que todos son pocos.
6. Lo que hay que saber.
- Las ayudas y subvenciones oficiales están muy dispersas, y acceder a la información puede no resultar fácil. Hay que tener paciencia y dedicar un cierto tiempo a informarse mediante la consulta a los propios organismos, las asociaciones empresariales, la prensa del sector o algunas páginas web. Para empezar, no sería mala idea comenzar con el teléfono gratuito de información y asesoramiento a pymes del ministerio de Economía (900 19 00 92). También se obtiene información de primera mano en las asociaciones empresariales (Cepyme, Copyme, Jóvenes Empresarios).
- Comparar las características de los préstamos que le ofrecen las distintas entidades financieras para su caso particular es esencial. Como se puede observar en el cuadro comparativo de entidades que adjuntamos, las diferencias pueden llegar a ser notables. Requiere un poco de tiempo y esfuerzo, pero descubrirá que puede reportar considerables ahorros.
- El tipo de interés es negociable. Como es lógico, la entidad financiera tratará de que sea lo más elevado posible, pero el solicitante de un préstamo nunca debería renunciar a rebajarlo. Busque argumentos para ello, sin olvidar el primordial: que será un buen pagador. Es lo que quieren oir.
- Lo importante de un préstamo a tipo variable no es el tipo de interés inicial, que rige los primeros seis o doce meses, sino el índice de referencia. El más conveniente es el euribor, pues es el más barato, con el diferencial más reducido que sea posible.
- Otro concepto al que hay que prestar atención es el de las comisiones. Son la de apertura, que suele oscilar entre el 1% y el 2% -a la que pueden añadir, algunas veces, la de estudio- y la de cancelación, una cantidad que se le carga al cliente en el caso de que decida pagar anticipadamente lo que le quede por devolver. Ésta última, si el préstamo es personal, suele oscilar entre el 1,5% y el 3%, y si es hipotecario, no puede pasar del 1%, el máximo legal permitido. Pero hay que saber que estas comisiones son máximas, es decir, que no le pueden cobrar más. Pero sí menos. Son tan negociables, o más, que el tipo de interés, de modo que merece la pena intentar reducirlas.
7. A cada cual, lo suyo.
- Para necesidades puntuales de todo tipo y si hablamos de importes no demasiado grandes, los créditos personales resultan interesantes por sus simples requisitos y rápida concesión.
- Para los pagos a los proveedores, lo mejor podría convenir es una cuenta de crédito. Se trata de una cuenta corriente con un importe máximo disponible al que podrá llegar o no en función de las necesidades transitorias de pago.
- Para adquirir un local, oficina o similar, sería adecuado un préstamo hipotecario, sobre todo porque en el momento actual los tipos de interés son bastante bajos (aunque el precio de los inmuebles no).
- Para adquisición de software, marcas, convendrá tener en cuenta los préstamos del ICO.
- Para desarrollo de proyectos de inversión en innovación tecnológica, investigación y desarrollo, hay que tener en cuenta la línea de créditos CDTI del ICO
8. El importe y los plazos.
(Adjuntar cuadro excel "cuadro ptmos y plazos")
A la hora de solicitar dinero prestado, resulta necesario tener en cuenta que cuanto mayor sea el plazo de devolución, mayor será la suma total que habremos pagado al final, aunque también haya que admitir que, en ocasiones, se haga para poder hacer frente a una cuota mensual asequible.
Como regla general tenga en cuenta que cuantos más años de plazo y cuanto mayor sea el tipo de interés aplicado, mayor será la cantidad total final que deberá devolver. En el cuadro adjunto, puede advertirse que, por ejemplo, por cinco millones solicitados con un tipo de interés del 5%, habremos pagado unas 661.000 pesetas de intereses extras si lo devolvemos en cinco años, pero si lo alargamos a veinte, la cosa cambia bastante: los intereses ascenderían a casi 3 millones, casi cuatro veces y media más.
Como es lógico suponer, si en vez de cinco millones, hablamos de diez, quince o veinticinco, la regla anterior manifiesta, aún más, su progresiva crudeza. Tomando como ejemplo, esta vez, un crédito de 25 millones de pesetas, se observa que devolverlo en un lustro nos comportará el pago de algo más de 3,3 millones en concepto de intereses. Elegir un plazo más largo, de 20 años, incrementará esa cuantía muy sustancialmente, hasta los 14,6 millones. O dicho de otra forma: si usted pidió 25 millones y al final acabará devolviendo casi 40.
9. Comparativa de entidades.
Adjuntar el cuadro excel: "comparativa"
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10. Direcciones y webs de interés
Instituto de Crédito Oficial (ICO). Paseo del Prado, 4. 28014 Madrid. teléfono: 900 121 121. www.ico.es.
Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI). C/ Cid, 4. 28001 Madrid. telefono: 91 581 55 00, 91 209 55 00. www.cdti.es
Dirección General de Política de la Pyme del Ministerio de Economía. Paseo de la castellana, 162. bajo. 28046 Madrid. teléfono: 900 19 00 92. www.ipyme.org
Confederación Española de Sociedades de Garantía Recíproca (CESGAR). C/ Carranza, 25 - 4º, 2. 28004 Madrid. teléfono: 91 445 14 00
Consejo Superior de Cámaras de Comercio, Industria y Navegación de España. C/Velázquez, 157, 1º - 28002 Madrid - Teléfono: 91 590 69 00
Confederación General de las Pequeñas y Medianas Empresas ( COPYME). Plaza de la Independencia no 5, 2º. 28001 Madrid. teléfono: 91 435 07 79
Confederación Española de la Pequeña y Mediana Empresa (CEPYME)
C/ Diego de León, 50- 3ª. 28006 Madrid. teléfono: 91 564 52 69
Confederación Española de Jóvenes Empresarios
Diego de León, 22 - 3ºD. 28006 Madrid. teléfono: 91 435 09 56
Webs:
www.pymes-online.com
www.buscafinanzas.com
www.dineralia.com
www.asoc-hipotecaria.es
www.invertia.com
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texto: Julio Ruiz Herreras
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